Česko je zemí úrokových turistů

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, vítejte zpět v dopoledním vysílání, je tady dopolední magazín a je tady Zdeněk Simaichl v rubrice Rodinné finance. Zdeňku, přeji hezké dopoledne.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.

Čtěte také

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy jste si vybral hypotéční úvěry římská IV. je to proto, že jste líný, anebo proto, že jsme skutečně ještě všechno o hypotéčních úvěrech neřekli?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak my jsme skutečně ještě všechno o hypotéčních úvěrech neřekli, když už jsme u těch různých pokračování já si myslím, že klidně bychom mohli dát 5, 6, 7, 8, 9, 10, nicméně možná si vystačíme s tou pětkou příště, ještě nám bychěj ploutové sazby a pak to ukončíme.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže dnes se budeme věnovat fixačním obdobím a refinancování. Témata, která nás mohou zajímat, nejenom, když uzavíráme hypotéku, ale když naopak některé splácíme a chceme si pak svést všecky dluhy třeba do jednoho, á propos, ještě předjímám, opravdu je to refinancování dobrá věc?

Čtěte také

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Jenom někdy. Refinancování je dobré řekněme z takových 20, 30 %. Ono jak už jsem tady několikrát naznačoval, tak my jsme národ úrokových turistů, takže my refinancujeme proto, abychom získali dobrou úrokovou sazbu, nicméně já si myslím, že už dneska ty banky jsou schopné, pokud s nima začnou komunikovat včas, to znamená zase nespoléhám se na to, že mi někdo nabídne dobrou úrokovou sazbu proto, že mi ji nabídne, ale jsem aktivní v té věci, nechám si vypracovat nějakou třeba konkurenční nabídku, nejsem líný, obejdu si ty konkurenční ústavy. Tak, když se s takovou nabídkou potom vrátím do té banky a požádám je slušnou formou o dorovnání té sazby, protože nejsem hlupák a byl jsem schopen si zjistit, jak to vlastně na tom trhu leží a běží, tak ve většině případů ta banka to dorovná a je to bez problémů. Pak je tam těch 20, 30 %, kdy to má hlubší důvody proč refinancovat, to znamená klient třeba není spokojený s tou bankou, ve které je z důvodů třeba poskytování služeb v rámci běžných účtů, popřípadě dalších doplňkových služeb, protože hypotéční úvěr není většinou jediný, který v rámci té banky využívám, naopak bych řekl, protože hypotéční úvěr slouží k tomu, je to klasický crossellový nástroj, to znamená slouží k tomu natáhnout toho klienta do té banky, no, a pak už dej se vůle boží, pak už dostává ty různé nabídky, které se nedají odmítnout, nabídky Clinta Eastwooda a podobně a někdy odolá, někdy neodolá, ale v každém případě je to takový ten obrázek, který si skládá a řekněme, že po tom prvním fixačním období, o kterém bude dneska řeč, tak už je schopen si říct chci v té bance zůstat i nadále, stojí mi ta třeba dobrá úroková sazba zato a to je potom těch 20, 30 %, kteří si řeknou, že jim to zato nestojí a chtějí refinancovat jinam.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Promiňte, vy jste teď řekl nabídky Clinta Eastwooda, a jelikož mi nikdy v životě nic nenabídl, tak se cítím teď trochu ublížená. To je nějaký žargon nebo skutečně ?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To je nabídka, která se nedá odmítnout, je to z Kmotra.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak už vím, co je to zalehnout ..., ale tady toto mi uteklo tedy. Takže nabídka, která se nedá odmítnout. Povězte mi, může nás v refinancování opravdu potkat třeba v současné době potkat třeba nabídka, která se nedá odmítnout?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak může se to stát, samozřejmě, i když jak už jsem naznačoval v té úvodní řeči, ta nemyslím si, že dneska banka, ve které jsem, by nebyla schopná dorovnat nebo se aspoň přiblížit té úrokové sazbě, kterou jsem schopen získat někde jinde. Trošku guláš v tom dělají ty malé banky, které si nemohou z pohledu doplňkových služeb, metodiky a dalších věcí vlastně, které souvisí přímo s tím úvěrem, si nemohou dovolit konkurovat těm velkým ústavům, tak se snaží konkurovat alespoň tou úrokovou sazbou a někdy se dostanou i opravdu o pár desetin tak jakoby minimální sazby, které ty velké bankovní domy nabízejí, no, a potom už je to skutečně na zvážení, jestli mi ta úroková sazba za to stojí a nebo jestli tu banku chci využívat i jako banku a nejenom pouze jako poskytovatele vlastně hypotéčního úvěru.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Musím říct, že doplňovat rodinné finance a rubriku věnovanou hypotékám citáty z Kmotra je obzvláště inspirativní, Ještě mě napadá James Bond nevěřím v boha, věřím v přiměřenou míru zisku, kterou říká hlavní padouch Cifra. Ale teď se poj%dme podívat na fixační období. Když uzavíráme hypotéku, tak samozřejmě zvažujeme často, jestli si to fixovat na rok, na 5 let, na 10 let, co dělat?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak my už tady máme čtvrté pokračování toho našeho miniseriálu o hypotéčních úvěrech a v každém jeden z nich jsme si říkali, že financování nákupu nemovitosti a je to jedno, jestli je to pozemek, dům nebo byt, tak je třeba pečlivě a uvážlivě naplánovat, a to naplánovat znamená nejenom vzít v úvahu, co je aktuální nyní, to ostatně děláme všichni, včetně hlupáků, ale především, co bylo, to znamená jaký jsem si vytvořil životní standard, jakou mám práci, jakou mám cenu na trhu práce, jaké mám vzdělání a podobně, ale i to, co mám v plánu v blízké budoucnosti. No, a podobnou optikou se potom samozřejmě budeme dívat potom i na ten další důležitý parametr, to znamená fixace úrokové sazby. Stručně řečeno, jenom abychom si nepletly dojmy s pojmy, tak fixace úrokové sazby nám říká jak dlouho máme garantovaný ten samý úrok, jinými slovy na jakou dobu sjednávám úrokovou sazbu jako neměnnou. Fixační období se sjednává v letech, dneska nejkratší fixační období je od 3 měsíců až po vlastně celou dobu splatnosti úvěru, nicméně takové ty nejobvyklejší jsou 3 nebo 5leté fixační období, které bývá z pohledu i výše vlastně úrokové sazby poměrně příznivé. A jak už jsme tady několikrát říkali, tak úroková sazba by neměla být tím jediným rozhodujícím ukazatelem, ale pouze pomocným. Takové ty opravdu důležité otázky, které bychom si měli položit ještě předtím než zvolíme konečné fixační období, tak by měly být zhruba tyto - jak se bude pravděpodobně vyvíjet můj příjem, to znamená budou v plánu děti nebo plánuji nějaké větší vydání, jinými slovy, co udělá vlastně s rozpočtem budoucí navýšení neb snížení splátky, protože s tím fixačním obdobím samozřejmě přichází i návrh banky na novou úrokovou sazbu na další období, které mě čeká a ve většině,z 99,9 % případů se buď zvýší nebo sníží celková splátka. Další otázka, čeká mě nějaký mimořádný příjem? Jinými slovy zase budu chtít předčasně splatit, alespoň část té hypotéky nebo dokonce celou? Je tady pravděpodobnost, že se budu brzo stěhovat zase ať už důvodů založení rodiny nebo z důvodů práce, mám prostě takový životní styl. Takže to jsou všechno otázky, které bych měl vzít v úvahu včetně toho, jestli chci spekulovat na úrokovou sazbu, to znamená jaká je pravděpodobnost, že ta úroková sazba v dalším fixačním období bude vyšší nebo nižší včetně toho, jestli je možné, že budu chtít měnit parametry úvěru. Čili v okamžiku, kdy se nacházím vlastně v tom mezidobí, to znamená kdy mi končí období fixace, tak já se mlhu rozhodnout, jestli chci splatit částečně ten úvěr, mohu se rozhodnout, jestli chci ho prodloužit, zkrátit, jestli chci změnit fixační období, mohu vyjednávat o nové úrokové sazbě, mohu refinancovat. Zkrátka v tom období, které začíná zhruba měsíc před koncem fixace, tak se mohu rozhodnout, že ten úvěr úplně v uvozovkách překopu a dává mi to svým způsobem určitou svobodu.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, my se samozřejmě tomuto tématu budeme věnovat za malou chvílí, ale pod palbou konkrétních otázek našich posluchačů. Vy nám můžete telefonovat 221552525 nebo 2424. Klidně můžete také poslat mailový dotaz na jejakaje@rozhlas.cz a nebo SMSkujte ve tvaru R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na 9077704.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Posluchači milí, rubrika Rodinné finance je tady i s tématem hypotéční úvěry římská IV. a se Zdeňkem Simaichlem a samozřejmě také s vašimi dotazy. Zvedáme telefon a ptáme se, kdo tam? Dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den. Novotná, můžu se zeptat, rozumím tomu dobře z těch vašich úžasných pořadů, který máte s panem Simaichlem, že vlastně člověk ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Začala jste dobře.

osoba
--------------------
... že vlastně člověk nemůže věřit ani bankám, ani pojišťovnám, protože to jsou soukromé firmy, které zajímá hlavně jejich zisk a že vlastně to období, kdy vlastně za minulýho režimu člověk si vzal půjčku nebo hypotéku, tak vlastně to nemusel řešit, protože se o tohle to nemusel obávat?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, to jsem zvědavá, co nám na to Zdeněk Simaichl řekne, o poznání zesmutněl teda.

osoba
--------------------
Protože tyhle ty firmy jsou vlastně jakoby soukromé a ty zajímá hlavně zisk a ten zákazník, aby ho nalákali, ale jestli tomu dobře rozumím, tak vlastně nesnaží se jednat v jeho prospěch nebo jak tomu mám rozumět?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, zákon trhu je zákon trhu, ale Zdeněk to přece jenom ještě více osvětlí.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Děkujeme, děkujeme za úvod, zdravím velice. Vy jste se dotkal jednoho strašně důležitého tématu, skoro bych řekl takovým morálním přesahem. Já bych osobně tak, jak se potkávám s těmi lidmi z bank na těch přepážkách a s úvěrovými pracovníky a lidmi vlastně z toho back officu, tak musím říct, že podobně jako všude jinde v ostatních firmách je to prostě o lidech. Ten problém není na straně těch lidí, protože spíš mám tu zkušenost, že se vám snaží na těch přepážkách pomoc, samozřejmě mohou existovat výjimky, ale já se snažím prostě fungovat a pracovat s těmi lidmi,kteří jsou na podobné vlně, takže mám spíš tu pozitivní zkušenost. Nicmoně ten problém je v nastavení těch produktů, to znamená ty produkty nastavuje nějaké produktové oddělení ve spolupráci s riskem a dalšími a samozřejmě ten produkt je nastaven tak, aby té bance vynášel, aby ji přinášel klienty, aby dokázala vydělávat i na ostatních věcech, které se v průběhu toho splácení na toho klienta v dané bance nabalí a podobně, to znamená není problém v těch lidech, ale je problém v tom predátorském systému, to znamená, není to otázka jedné banky nebo dvou, je to otázka všech těch institucí, které na tom trhu působí a kteří se samozřejmě přesně, jak jste řekla, snaží maximalizovat zisk a urvat, doslova urvat vlastně na tom klientovi co nejvíc, to znamená je na vás, jestli na to přistoupíte, jestli tu hru s nimi budete hrát. Navíc dneska i vlastně v rámci toho trhu, když si vybíráte, kde vlastně si ten hypotéční úvěr vezmete a nemusí to být jenom hypotéční úvěr, já myslím, že můžeme mluvit en bloc o všech finančních produktech, nejenom o nich, tak si můžete vybrat a můžete si vybrat pro sebe to menší zlo, protože mluvíme o úvěrech, to znamená i když hypotéční úvěr jsme říkali, že patří k těm lepším, tak pořád je to úvěr, za který platím, zadlužuje mě to, generuje mi to nějaké splátky, přináší mi to takové ne úplně komfortní stavy. Takže v každém případě je to něco, co se vyplatí rozhodně zvážit, a vybrat takovou banku nebo takovou společnost, která mi vyhovuje, která řekněme svými parametry a vlastnostmi na můj řekněme životní styl nenaráží tolik jako ta druhá, tak je tady nesmírně důležité pro ten celkový komfort takové obsluhy toho hypotéčního úvěru, ale obávám se, že to, co jste řekla, je velká pravda a banky skutečně jsou dneska nastaveny tak, aby vydělávaly co možná nejvíce takřka za každou cenu. Ono i ti úvěroví pracovníci a pracovníci na přepážkách, teďka třeba velké téma je ty pošty, že se na poštách prodávají napřed ty cigarety, to už se stáhlo, finanční produkty, kterým ty dámy, které tam sedí, prostě nemůžou nikdy rozumět, mnohdy ani nevědí jak mají vyplnit ten formulář, ale přesto musí plnit plány, aby zkrátka se splnil plán, tím pádem byly peníze, byly prémie a tak dále. Takto je to nastaveno úplně všude. To znamená a priori je dobré dívat se, kamkoliv dneska jdu, že se mi lidé snaží prodat cokoliv a za každou cenu. S tím je, to je, já vím, že to je strašně špatný přístup, ale s tímhle tím, to je potřeba mít to na paměti vždycky, když jdu nejenom říkám do banky, ale kamkoliv, že takto to prostě ta druhá strana má a je dobré si dávat pozor, říkat si důvěřuj, prověřuj. Možná to vyzní teďko trošku pesimisticky to, co říkám, ale být dobře připraven znamená nebýt zaskočen. A zkrátka pokud s tím jdu do toho, že ti lidé se mi snaží prodat vlastně i finanční produkty, které nepotřebuji a nebo s parametry, které nevyužiji, to všechno v podstatě super size velikosti, tak je dobré a je dobré v podstatě trvat na tom, co chci a skutečně i v tom konkurenčním boji dneska si myslím, že lze dosáhnout toho výsledku poměrně slušného.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Je to asi tak, že žádná nabídka v tomto sektoru nevede primárně proto, není vedena primárně proto, abychom se my měli dobře.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
No, a to jsem měl říct na začátku a nemusel jsem se tady 5 minut vypovídávat.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To je v pohodě, já jsem tlumočník. Ale mám tady dotaz od paní Horákové. "Mám takovou zkušenost, že před skončením pětiletého fixačního období 8 měsíců jsem začala zjišťovat výši úrokové sazby u různých bank, u stávající jsem nebyla spokojená s jednáním pracovníků. Příslušná banka mi nabídla úrokovou sazbu ještě vyšší a u jiných mi například řekli, že částka 650 tisíc pro ně není zajímavá."

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak to je velmi zajímavý přístup, že by pro banku 650 tisíc nebyla zajímavá, protože jak už jsem uvedl, slouží to spíše jako ten crossellový nástroj, to znamená přitáhnutí toho klienta do banky a potom prodej jakoby jiných produktů. Takže to je spíš na otázku na toho konkrétního úvěrovýho pracovníka, spíše jeho vedoucího, jak to teda myslel tuhle tu poznámku, ale v každém případě nemá smysl chodit té vlastní banky pro novou úrovkouvou sazbu dříve jak zhruba měsíc a půl před koncem fixace, protože ty úrokové sazby se generují počítačem a generují se zhruba ten měsíc, měsíc a půl před uplynutím fixace, kdy se také potom odesílají s novými návrhy tomu klientovi a přijít tam 2, 3 měsíce předtím, tak vám 99 % bank řekne my ještě nevíme.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže 8 měsíců je skutečně velmi brzy?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To je strašně dlouhá doba. Já samozřejmě můžu udělat to a dneska ty banky v rámci konkurenčního boje dokáží refinancovat i těch 8 měsíců dopředu, dokonce i rok dopředu, ale je to se stávajícími úrokovými sazbami, s tím, že to čerpání z toho úvěru, ten refinanc je vlastně až za ten rok, to znamená je tam odložené čerpání o ten rok, umí to, ale je to trošku nefér k té vlastní bance, zvlášť, když jsem spokojen v té bance, tak je to nefér, protože ona vlastně nemá možnost mi jakýmkoliv způsobem v tenhle ten moment pomoci. Ano, může mi zafixovat také zhruba třičtvrtě roku dopředu, je otázka, jestli to má cenu? Teďka možná jo, protože ty sazby jsou skutečně nízko, nicméně vždycky bych té bance, zvláště pokud jsem spokojen, dal šanci.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Teď jsme probrali konkrétní dotazy, ještě tedy jakási myšlenka Otce Fura na závěr k fixačnímu období a k refinancování, než se budeme příště věnovat dalším segmentům hypoték.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Speciálně, speciálně tomu floatu, tak já bych řekl, že já už jsem to tady opakoval několikrát a jsem opravdu o tom skálopevně přesvědčen, pokud to má být opravdu z dílny Otce Fura, tak by to mělo být krátké a výstižné, takže s oblibou říkám, že chytrý člověk dělá na začátku to, co hlupák na konci. A je dobré si ty věci prostě promyslet a zkrátka ne, neřídit se pouze výší úrokové sazby, to znamená takovými těmi světskými statky, ale spíš si říct čím mi ten úvěr zatíží samozřejmě ten rodinný rozpočet, ale jak to udělat tak, aby vešel a neuškodil, to znamená, aby mi spíše pomáhal a v případě, že se něco stane, tak aby to bylo řešitelné. A samozřejmě se všemi těmi parametry ta fixace úrokové sazby, o které jsme dneska hovořili, tak je poměrně zásadním parametrem a zásadním parametrem zejména z toho důvodu, že to je období, kdy mohu s tím hypotéčním úvěrem libovolně nakládat. Takže ne příliš dlouhé, ne příliš krátké.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, tady je ještě jedna taková věc, kterou vy jste kladl na srdce, a to jest, že musíme vždycky pečlivě zvážit jakou máme cenu na trhu, jaký bude náš naše další pracovní nasazení, ale dnes se to tak velmi rychle mění, moje dnešní cena na trhu není zítřejší, nevím jak to bude s mým zaměstnavatelem, nevím jak to bude, to si říká spousta lidí, jak se vůbec dá v tomto případě jako řídit úvahou a zdravým rozumem o své budoucnosti?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Velmi špatně, je to přesně tak, ta doba je strašně rychlá, ale domnívám se, že jakékoliv jiné řešení kromě toho rezignovat na jakékoliv plánování, je prostě špatné. To znamená je lepší vyjít z něčeho, co dneska vím a s nějakou pravděpodobností toho chci dosáhnout, teď mluvím o té budoucnosti a nebo toho, že jsem nějak vybaven na tom trhu, dělám takovou a takovou práci, mám takovou a takovou pravděpodobnost, že když o tu práci přijdu, že jsem si schopen třeba ve stejné výši, tím myslím platové a nebo dokonce odpovídajícím zaměstnání práci najít novou v nějaké dohledné době. Takže to jsou všechno parametry, které si myslím, že ze kterých, když vyjdem, tak minimálně budu mít ten dobrý pocit, když už teda všechno se pokazí, tak můžu mít ten dobrý pocit, že jsem pro to opravdu udělal maximum a ne, že jsem se na to lidově řečeno vyflák.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já se vždy snažím opravdu zodpovědně, aby to vyznělo vesele, tak dneska zase vedle. Ale v každém případě moc děkuju, Zdeňku, a budu se těšit na příště.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já taky, mějte se moc hezky, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.